Выбрать банк в Германии

Как правильно выбрать банк?
В Германии банковский счёт считается чем-то само собой разумеющимся для каждого. Но в разных банках условия ведения счёта могут существенно различаться.
Расходы на ведение счёта
Первый показатель – стоимость ведения лицевого счёта (Girokonto). Сборы, превышающие 100 евро в год, сегодня считаются непомерно высокими. Есть банки, которые берут с клиента всего 6,71 евро в год (например Commerzbank) или даже 5,16 евро в год (Norisbank). Кроме того, существует немало банков, предлагашщих бесплатное ведение счёта. Если же вы можете обойтись без сети филиалов по месту жительства, то имеет смысл выбрать один из так называемых Direktbanken. Они не располагают разветвлённой сетью филиалов, зато за ведение счёта взимают очень мало (к примеру, всего 4 евро в год в Comdirect). Правда, се переговоры с ними надо вести, как правило, по телефону или через интернет.
Где снимать наличные?
Второй критерий – это количество банкоматов, находящихся в распоряжении клиента. Дело в том, что бесплатно снимать деньги можно только в денежных автоматах своего банка или банковской группы. И если к ближайшему бесплатному банкомату надо ехать в соседний город, то вы потратите на бензин больше, чем сэкономите на ведении счёта.
Внимание: с начала 2011 года на банкоматах должно быть указано, какую сумму данный банк берёт за снятие денег «чужими» клиентами. Часные банки взимают не более 1,95 евро, в то время как сберкасса и Volksbank требуют в среднем 4 евро.
Сколько стоит «минус»?
Наверное, каждый сталкивается с ситуацией, когда денег на счету не хватает для оплаты важной покупки или непредвиденных расходов. Что делать? Иногда приходится «уходить в минус». Однако такие кредиты на перерасход счёта (Dispokredit), как правило, очень дорогие. В среднем выплаты по нему составляют 9,9%. Эта цифра установлена Федеральным банком ФРГ (Bundesbank). На неё нужно ориентироваться при сравнении расценок банков на эту услугу.
Кто оплатит Rücklastschrift?
Если у вас на счету недостаточно денег для оплаты, скажем, счёта за телефон или электричество, то Telekom или Stadtwerke не смогут снять с вашего счёта деньги по Lastschriftverfahren полагающиеся им по закону суммы. Точнее, ваш банк заберёт эти суммы назад, т.е. осуществит обратную запись в дебет счёта (Rücklastschrift), – и за это, возможно, насчитает вам сборы. Однако, по решению Федеральной судебной палаты (BGH XI ZR 154/04), такие сборы незаконны. Некоторые кредитные институты требуют от клиента оплатить расходы, официально не связанные с Rücklastschrift: например, почтовые затраты или компенсацию ущерба. В таком случае обращайтесь в отдел жалоб (Beschwerdestelle) банка.
Если пропала карточка
Предположим, что у вас украли кредитную карточку и вы не успели вовремя заблокировать её. В худшем случае вор воспользуется ею для оплаты крупной покупки или снимет с вашего счёта деньги в банкомате. Большинство банков возмещает нанесённый ущерб за вычетом 50 евро, которые клиенту придётся платить из своечо кармана. По закону ваш банк вправе привлечь вас к финансовой ответственности в размере максимум 150 евро, если ваши действия нельзя назвать особо халатными (grobe Fahrlässigkeit) или преднамеренными (Vorsatz). При потере Girocard ответственность тоже ограничена 150 евро.
Ограничение ответственности суммой в 150 евро не распостраняется на клиентов, чьи действия являются особо халатными. Что считать таковыми, не раз обсуждалось на судебных заседаниях. Ясно одно: тот, кто хранит банковскую карточку вместе с секретным номером PIN, существенно облегчает вору его задачу.
На счёт наложен арест?
Плохо обстоят дела у тех клиентов банка, которые задолжали государственным ведомствам – таким, как Finanzamt или Familienkasse. Эти организации имеют право снять со счёта должника полагающиеся им суммы – даже без предъявления решения суда. Любопытно, что с середины 2011 года можно открыть так называемый P-Konto (pfändungsfreies Konto), на который не может быть наложен арест. По крайней мере, этот запрет распространяется на определённый прожиточный минимум. Перевести обычный счёт (Girokonto) в разряд P-Konto можно бесплатно. Правда, текущие расходы на ведение такого счёта существенны.